Für Banken und Sparkassen stellt sich die Frage nach der Zukunftsfähigkeit und Resilienz des eigenen Geschäfts- und Betriebsmodells mehr denn je. Auf globaler Ebene bestimmen diverse Krisen das Tagesgeschehen – geopolitische Konflikte, Klimawandel, Inflation & Zinswende. Daneben bleiben die bekannten Herausforderungen für Finanzdienstleister auch auf lokaler Ebene weiterhin im Fokus: Verändertes Kundenverhalten, regulatorische Anforderungen, neue Technologien und neue Wettbewerber.
Konkret muss sich jede Regionalbank die Frage stellen, welche Handlungsfelder heute anzugehen sind, um auch in Zukunft erfolgreich Finanzdienstleistungen für ihre Kundinnen und Kunden zu erbringen.
Handlungsfeld 1: Erträge stabilisieren & neue Ertragsquellen erschließen
Die Ertragsseite von Regionalbanken erlebte in den letzten Monaten durch die Zinswende einen regelrechten Schub. Viele Institute konnten ihr Zinsergebnis substanziell verbessern, auch weil die Passivkonditionen entsprechend gestaltet werden konnten. Hier gilt es, sich auf den jüngsten Erfolgen nicht auszuruhen, sondern gezielt Wachstumspotenziale zu identifizieren.
Im Privatkundensegment braucht es beispielsweise eine konsequentere Bearbeitung des Jugendmarkts mit ganzheitlichen Vertriebskonzepten, die neben einem spezifischen Produktangebot auch eine auf die Bedürfnisse der GenZ und Gen Alpha ausgerichtete Kundenansprache abdeckt. Neben einer Verjüngung des Kundenstamms können so junge Kundinnen und Kunden an das Institut gebunden werden, um perspektivisch auch demografisch bedingte Ertragsrückgänge abzufedern. Das Segment der unter 30-Jährigen ist als Fokuskundengruppe durch Regionalbanken herauszuarbeiten und zu besetzen. Dafür müssen Banken auch das Feld finanzielle Befähigung stärker besetzen. Ein weiteres Beispiel im Privatkundengeschäft ist der Einsatz von Data Analytics, um Zahlungsflüsse zu analysieren, individuelle Kundenbedarfe abzuleiten und vertriebliche Gesprächsanlässe zu generieren.
Im Firmenkundengeschäft wird die Finanzierung der grünen Transformation ein entscheidendes Spielfeld für Banken sein. Die KfW rechnet allein für Deutschland mit einem Investitionsbedarf von etwa 190 Mrd. Euro jährlich auf dem Weg zur Klimaneutralität. Die Banken nehmen hier als Finanzierungspartner eine zentrale Rolle ein. Dafür sind u.a. entsprechende Produkte zu entwickeln und Firmenkundenberaterinnen und -berater im Kontext ESG weiterzubilden.
Handlungsfeld 2: Kosten im Blick behalten
Die vermeintliche Entspannung auf der Ertragsseite darf den Blick auf die Kostenseite jedoch nicht verstellen. Eher ist aus der Situation der Stärke heraus eine kosten- und ressourceneffiziente Aufstellung anzustreben – zumal die Budgettöpfe im Vergleich zu den Vorjahren Spielraum für Investitionen in Prozesse und Technologie bieten.
So gilt es beispielsweise die Abwicklung in der Marktfolge weiter zu optimieren. Dafür sind Prozesse weiter zu standardisieren, zu digitalisieren und zu automatisieren. Die kostengünstige Bündelung von Aufgaben im Verbund sind dabei ebenso zu berücksichtigen wie die technologie-gestützte Dunkelverarbeitung mit Hilfe von KI oder Robotic Process Automation (RPA). Die dadurch erzielten Effizienzgewinne wirken nicht nur auf die Kostenseite, sondern adressieren auch die erforderlichen Produktivitätsgewinne zur Kompensation der demografischen Entwicklung in vielen Marktfolgeeinheiten.
Ein weiteres Beispiel: Vor dem Hintergrund der geänderten Kundenbedürfnisse und -interaktionen ist das Filialkonzept weiterzuentwickeln. In einem zukunftsfähigen Kanalmix sind ausgewählte Standorte mit optimalen Ausstattungsmerkmalen als Teil der Omnikanalwelt zu verankern. Unterschiedliche Eigentumsmodelle können hier ebenso einen Beitrag zur Kostenreduktion leisten, wie der intelligente Einsatz von Self-Services-Schalter und virtuellen Dialog-Inseln.
Daneben bleibt die Konsolidierung von Regionalbanken durch Fusionen weiterhin ein zentrales Instrument zur Kostenreduktion. Entsprechende Vorhaben sind allerdings betriebswirtschaftlich sauber vorzubereiten und in ihrer Umsetzung auch konsequent zu managen, um die angestrebten Kostensynergien auch tatsächlich zu realisieren.
Handlungsfeld 3: Personal nachhaltig begeistern und Veränderungsfähigkeit kulturell verankern
Es ist davon auszugehen, dass die Volatilität und Dynamik, mit denen Veränderungen einzelne Geschäftsmodelle und ganze Branchen treffen, mindestens auf dem Niveau bleiben, wie wir es in den letzten Jahren beobachten konnten. Organisationen bleiben damit vor der Herausforderung auf immer häufigere und tiefgreifendere Veränderungen reagieren zu müssen. Ein einmal verabschiedetes und erfolgreich umgesetztes Zielbild ist keine Garantie mehr für einen dauerhaften Erfolg.
Zentraler Erfolgsfaktor sind und bleiben die Mitarbeitenden in den Regionalbanken. Die auf der Kostenseite skizzierten Optimierungen und Produktivitätssteigerungen werden nicht ausreichen, um die demografische Entwicklung aufzufangen. Bis Ende des Jahrzehnts werden 30% der Mitarbeitenden in Banken und Versicherungen aus den Instituten altersbedingt ausscheiden. Angesichts solcher Zahlen kommt dem Recruiting eine zentrale Rolle zu. Um Innovationen und Zukunftsthemen voranzutreiben, müssen Regionalbanken gut ausgebildete Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter für sich begeistern, die sonst eher bei FinTechs reüssieren. Der hohe Transformationsbedarf bei gleichzeitiger Arbeitsplatzsicherheit kann dabei ein Vorteil für Regionalbanken gegenüber anderen Arbeitgebern sein.
Um als Regionalbank nachhaltig erfolgreich zu bleiben, sind darüber hinaus Veränderungsfähigkeit und -geschwindigkeit der Organisation substanziell zu erhöhen. Das umfasst neben schnellen Entscheidungsfindungsprozessen auch ein systematisches Innovationsmanagement. Die Offenheit für Veränderung ist durch Diversität in der Belegschaft, eine ehrliche Fehlerkultur und agile Zusammenarbeitsmodelle zu stärken. Neben dem klaren Bekenntnis des Vorstands braucht es dafür aber auch ein aktives Vorleben durch die Führungskräfte der Bank.
Wenn Risiken und Sorgen im Zusammenhang mit Veränderungen ernst genommen und gleichzeitig auch als Chance für neue Wachstumsfelder verstanden werden, können Transformationen erfolgreich gestaltet und umgesetzt werden.
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